Points communs et différences entre le prêt participatif et les autres formes de financement participatif
« Crowd » comme foule
Il s’agit ici de deux modes de financement faisant appel à la foule, autrement dit un financement de masse.
Toutes les personnes qui le souhaitent (et majeures) peuvent apporter une contribution. Celle-ci peut rester modeste en général. Parfois, le ticket d’entrée est plus de l’ordre de 1000 € pour certains types de projets.
« Lending » ou « Funding » ?
Le mot « Lending » en anglais correspond au prêt. En français, on parle de Prêt Participatif.
Des entreprises font appel à ces plateformes pour compléter des prêts bancaires, ou d’autres types de prêts. Parfois, il s’agit du prêt principal pour le besoin d’une entreprise. Au lieu de souscrire une grosse somme auprès d’un prêteur, l’entreprise souscrit auprès de centaines voire de milliers de prêteurs pour de petites sommes.
Quant au mot « Funding », il renvoie à un Financement Participatif pour une contrepartie sous différentes formes. Vous pouvez obtenir le produit que l’entreprise veut vendre ou des goodies, vous pouvez devenir associé en acquérant momentanément des parts dans l’entreprise… Parfois, vous faites juste un don pour soutenir une initiative.
Des plateformes différenciées
Soit l’une, soit l’autre
Les plateformes consacrées au financement participatif originel, ne vous proposeront pas de prêts participatifs. Vous y trouverez des projets de toutes sortes : start-up naissantes, projets personnels ou associatifs, etc.
Inversement, les plateformes consacrées aux prêts participatifs, peuvent vous proposer d’acheter des obligations d’entreprise (ce qui est une autre façon de prêter de l’argent) ou faire des investissements défiscalisés qui sont, en fin de compte, des prêts aussi. Dans tous les cas, il ne s’agit de « rien d’autre » que de prêter de l’argent de façon rémunérée. Vous ne trouverez pas de proposition de dons ou de contrepartie en nature à votre contribution financière.
Un tri à l’entrée pour les candidats au financement
De la même façon qu’il est demandé aux adhérents de justifier de leur identité civile et bancaire, les candidats aux dons ou aux prêts doivent subir une sélection avant de proposer leurs projets.
Comme vous pouvez l’imaginer, n’importe qui ne peut pas venir solliciter votre générosité ou votre prêt.
Les projets proposés sur les plateformes de financement participatif doivent répondre à un certain nombre de critères concernant le type de projet, le montant, les valeurs défendues…
Les plateformes de prêts participatifs examinent aussi les bilans et les comptes de résultat des entreprises pour établir une notation. Cette notation leur permet de définir le taux d’intérêt
Le cas particulier du crowdlending immobilier
Les projets immobiliers requièrent souvent des financements plus élevés que la moyenne. Cela entraîne parfois des tickets d’entrée plus conséquents pour les prêteurs. Au lieu de quelques dizaines d’euros voire 100 euros, il peut être demandé au moins 1000 euros aux prêteurs.
Même si n’importe quelle plateforme de prêt participatif, il existe des plateformes dont c’est spécialité.
Des moyens d’investir ?
Uniquement si vous en avez les moyens
Ce type d’investissement, quand il s’agit vraiment d’un investissement, n’est pas sans risque. De plus, on parle surtout de prêt. Votre argent ne vous sera rendu que très progressivement, voire qu’à la fin du contrat de prêt.
Si vous souhaitez consacrer une partie de vos économies, veillez à n’engager que de l’argent dont vous n’aurez pas besoin à court ou moyen terme. On peut même pousser le raisonnement jusqu’à dire que vous devez envisager qu’une partie, quoique très limitée, ne vous sera pas rendue ou avec beaucoup de retard. Ce sont des choses qui arrivent en matière de crédit.
Le rendement
Nous ne parlons de rendement que pour le prêt participatif. Les prêts sont assortis de taux d’intérêt fixes. Ces taux peuvent être assez élevés et dépendent du risque évalué par la plateforme et de la durée d’emprunt. Les plateformes peuvent proposer jusqu’à 10% d’intérêt pour certains projets !
Mais attention ! Ces intérêts se calculent sur le capital restant à rembourser. Evidemment, pour les prêt dits in fine, le calcul est aisé. Mais dans la plupart des cas, le prêt amortissable. Il vous faut alors un tableau d’amortissement pour connaître le rendement annuel de votre investissement sur un projet.
Les règles de prudence
Comme tout investissement, il convient d’observer des règles de prudence.
Et si ces financements sont tous dirigés vers l’économie réelle, il n’en demeure pas moins que vous n’avez aucune garantie de revoir l’argent que vous y avez mis.
Une règle de conduite dans ces cas est de multiplier les projets que vous financez. Il vaut mieux 30 financements de 50 €, que 3 financements de 500€.
Pour ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier, choisissez aussi des projets variés. Imaginez donc si vous aviez décidé de ne financer que des restaurants et qu’un épisode pandémique entraîne leurs fermetures simultanées.
Ainsi, avec des pratiques de bon sens comme celles-ci, en cas de défaut sur un des projets, vous n’aurez d’incertitude que sur une petite partie de votre mise globale.
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