Les salariés cotisent de façon régulièrement pour différents régimes de retraite selon leur statut et leur domaine professionnel. Il est tout de même important d’être conscient que l’argent que vous cotisez ne sert pas à votre retraite. Il sert à verser la pension des personnes déjà retraitées. Nuance primordiale ! La certitude se situe au niveau de votre cotisation, pas au niveau de votre pension !
Donc, à quoi faut-il s’attendre quand vous prendrez votre retraite ?
La retraite de la Sécurité Sociale
Celle-là, vous la connaissez peut-être par cœur ! Et, il y a peu de chance que vous n’en ayez pas entendu parlé : réformes… manifestations….
La durée de cotisation s’allonge au fil des réformes (64 ans pour un départ en retraite avec tous ses trimestres cotisés), et le maximum de la pension de retraite est actuellement fixé à 1833 € bruts (données gouvernementales en 2023), soit environ 1700€ net. Vous comprendrez vite que cette pension permet tout juste de vivre dans le confort.
Ceci dit, il existe plusieurs régimes de retraites qui fonctionnent avec leurs particularités.
De plus, des aménagements pour 3ème enfant, pour « carrière longue » etc, existent. Nous vous invitons à vous renseigner auprès de votre caisse de retraite en fonction de votre activité.
La retraite complémentaire
C’est le ballon d’oxygène pour les salariés du privé et il permet d’obtenir une pension un peu plus en rapport avec son salaire durant sa période d’activité, sans pour autant permettre un rattrapage complet de niveau de vie. Typiquement, pour les salariés du privé, il s’agit de la caisse de l’agirc-arrco (fusion de deux caisses complémentaires). Il en existe plusieurs selon les régimes.
On joue à la marelle ?
Plus sérieusement, il existe une application (anciennement, un site) de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) qui s’appelle m@rel. Il doit vous permettre de calculer votre pension par anticipation en fonction de votre historique de carrière, de votre foyer et de ce que vous prévoyez en termes de salaire. M@rel a été remis à jour avec la dernière réforme décidée par le gouvernement.
Au total, ça fait moins !
Les différentes estimations selon les sources nous emmènent entre 25% et 50% (voire plus) de baisse de revenu. Attendez-vous donc, à avoir moins de rentrées que pendant votre période d’activité. De plus, en général, les pensions sont versées de façon trimestrielle. Peut-être même, à la fin du trimestre ! En clair, vous n’aurez plus grand-chose qui rentre entre votre dernier salaire et votre premier versement de pension de retraite. Il faudra vous y préparer !
Petite cerise sur le gâteau : vous ne toucherez 100% de votre pension dès les premières années !
A l’occasion de réformes pour faire des économies sur les régimes complémentaires, il a été décidé de ratiboiser les versements de 10% pendant 3 ans (au moment où ces lignes sont écrites).
Gros bâton et petite carotte
Si vous n’avez pas tous vos trimestres cotisés, et que vous ne les avez pas rachetés, vous aurez des décotes permanentes. Au passage, si vous avez des trimestres en « trop », vous aurez une majoration sur votre pension. La décote est deux fois plus importante que la majoration pour une même durée ! Le système se veut dissuasif sur l’arrêt d’activité et mollement incitatif pour le rallongement de votre carrière.
Les retraites supplémentaires
Certains salariés peuvent bénéficier de dispositifs de cotisation à la retraite supplémentaire. Le plus connu porte le doux nom de « article 83 ». Il s’agit d’un plan géré par un assureur sur lequel un versement est fait par l’employeur. Les frais sont pris en charge et l’argent est bloqué jusqu’à votre retraite. L’argent est généralement investi selon des profils plus ou moins risqués en rapport avec la proximité de l’échéance. Plus vous êtes jeunes, plus le placement est risqué, et inversement.
Bien entendu, le petit pécule que cela représente sera le bienvenu pendant votre retraite.
L’épargne retraite personnelle
Le plan d’épargne retraite (PER) existe depuis 2019 et a remplacé le PERP. Le PER existe dans plusieurs versions, et vous pouvez en ouvrir un vous-même pour compléter votre retraite. Avec le choix entre le paiement de l’impôt sur le revenu avant de cotiser, ou de ne payer l’impôt qu’au moment de toucher votre pension, sous forme de rente ou de capital.
L’autre retraite…
Vous nous voyez venir… il y a bien entendu d’autres moyens de financer sa retraite. Et il n’y a rien de secret à cela : les investissements.
Des personnes complètent leurs revenus avec des revenus locatifs (il faut s’y prendre tôt) ou des dividendes… ou encore des rentes sur des assurances-vie.
Sous certaines conditions, il est possible de cumuler emploi et retraite. Il existe des plafonds de cumul à ne pas dépasser.
Avec ça, vous reprendrez bien un peu de taxe…
Le jour de votre départ à la retraite, la composition de votre foyer aura sans doute évolué. Ceux qui ont pu bénéficier de demies parts ou de parts supplémentaires sur leurs déclarations d’impôts, par exemple, devront composer avec un nombre de parts plus restreint. Avec un revenu plus réduit. Les exonérations d’impôt durant les cotisations aux plans de retraite se payent… à la retraite…
Anticipez
Prenez vos renseignements et répondez à la question « à quoi faut-il s’attendre quand vous prendrez votre retraite ? »
Bien entendu, vous ne pourrez pas anticiper les futures réformes. C’est pourquoi, il faut refaire l’exercice après quelques années.
Vous vivrez la transition d’autant mieux, quand le jour viendra…
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