Nous avons (presque) tous des dettes.
Les dettes sont le lot de l’immense majorité d’entre nous. Nous pouvons difficilement éviter de recourir au crédit dans notre vie : prêt étudiant, acquisition de son logement ou de son véhicule… Cela permet de mobiliser une somme importante dont nous ne disposerions pas autrement.
Mais nous ne le vivons pas tous de la même manière. Pour le vivre plus sereinement, il faut savoir distinguer les bonnes dettes des mauvaises. Ainsi, vous adopterez une saine attitude vis-à-vis de ces dettes.
Deux types de dettes à distinguer.
Comment une dette peut-elle être bonne ? Ne sont-elles pas toutes mauvaises ?
En effet, il y a deux types de dettes. Je m’explique :
- au delà de l’adage qui veut que « qui paie ses dettes s’enrichit », lorsque vous contractez un crédit pour un investissement qui vous rapporte plus que l’opération vous coûte (ou au pire, pour une opération à somme nulle) et augmente votre patrimoine financier, vous obtenez les ingrédients pour une bonne dette.
- En revanche, lorsque vous vous endettez pour consommer (pour une dépense contrainte ou pour vous faire plaisir) -ou pire encore,- pour rembourser une autre dette, vous faites face à de mauvaises dettes. Celles-ci vous appauvrissent doublement, car non seulement vous avez grignoté votre pouvoir d’achat pour consommer, mais en plus vous payez des intérêts pour pouvoir le faire. Ce qui aggrave vos problèmes d’argent éventuels.
En résumé, on peut voir une bonne dette comme un instrument pour améliorer ou sécuriser sa situation financière, et une mauvaise dette un outil qui nous appauvrit sur la durée et participe aux fins de mois difficiles.
Comment les prioriser ? Quelle attitude adopter ?
- Faites le bilan de vos différentes dettes et classez les selon les deux catégories.
- D’un côté, celles qui vous ont permis d’augmenter vos rentrées d’argent ou d’augmenter votre patrimoine (un genre d’épargne forcée).
- De l’autre, celles qui continuent de vous coûter de l’argent sans compensation financière positive.
- Vous remarquerez que dans la colonne des « mauvaises » dettes, certaines sont plus mauvaises que d’autres. Ce n’est pas tant le montant qui les rend plus « toxiques » pour vos finances, mais leurs taux d’intérêt.
- Ainsi, les crédits renouvelables et les crédits à la consommation* sont parmi les plus nocifs. Ils peuvent sembler vous rendre service sur le moment, mais ils vous le font payer très cher ! Ce sont les premiers à éliminer de vos finances personnelles.
Si vous avez la possibilité de rembourser une partie de vos dettes, vous savez maintenant par lesquelles commencer. Peu importe que le montant soit modeste, il s’agit de ralentir la fonte de votre pouvoir d’achat. L’adage devrait donc être « qui paie ses mauvaises dettes s’enrichit » !
Ralentir son appauvrissement.
Maintenant, vous savez distinguer les bonnes dettes des mauvaises, et vous savez quelle attitude adopter.
Il ne s’agit pas ici d’essayer de vous décourager de consommer, mais de vous encourager à la modération dans le choix du paiement à crédit et à envisager d’autres solutions pour financer vos dépenses, quand cela est possible bien entendu.
Si vous avez des projets de consommation non récurrente en vue (meubles, vacances etc), privilégiez l’épargne au crédit. C’est la même chose mais à l’envers, et ça ne vous coûtera rien, sauf de la patience ! Nous développerons ce sujet dans un autre billet…
(*) Les crédits à la consommation « à taux zéro » ou « x fois sans frais » sont plus des facilités de trésorerie, mais ce sont tout de même des dettes à rembourser !
Si vous souhaitez savoir où vous en êtes de votre endettement et de votre situation financière en général, vous êtes au bon endroit ! Cliquez ici pour en savoir plus !
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